Was Berufsunfähigkeit bedeutet

Für die meisten Erwerbstätigen bildet das laufende Arbeitseinkommen die Grundlage ihrer finanziellen Planung. Davon werden Lebenshaltung, Wohnen, Altersvorsorge, Kredite und andere langfristige Ziele finanziert. Fällt dieses Einkommen über einen längeren Zeitraum weg, kann das erhebliche Auswirkungen auf die gesamte finanzielle Situation haben.

Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankungen können dazu führen, dass der bisherige Beruf vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr im bisherigen Umfang ausgeübt werden kann. Die Deutsche Aktuarvereinigung kommt auf Basis ihrer versicherungsmathematischen Daten zu dem Ergebnis, dass etwa jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig werden kann. Das individuelle Risiko hängt allerdings unter anderem von Alter und Beruf ab. Welche Bedeutung die Absicherung in den verschiedenen Lebensphasen hat, beschreibt der Artikel Finanzplanung in Lebensphasen.

Für viele Erwerbstätige kann die Absicherung der eigenen Arbeitskraft deshalb ein wichtiger Bestandteil der persönlichen Finanzplanung sein. Gerade für Berufseinsteiger ist dieses Thema zentral, wie die Seite Finanzplanung für Young Professionals zeigt.

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung sind nicht dasselbe.

Bei vielen privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen liegt ein Leistungsfall vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich sind jedoch immer die konkreten Versicherungsbedingungen des jeweiligen Vertrags.

Ein wichtiges Qualitätsmerkmal kann dabei der Verzicht auf abstrakte Verweisung sein. Bei entsprechend ausgestalteten Verträgen kann der Versicherer die Leistung nicht allein mit dem Hinweis ablehnen, dass die versicherte Person theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnte. Auch hier kommt es auf die genaue Vertragsgestaltung an.

Berufsunfähigkeit und gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Die gesetzliche Rentenversicherung unterscheidet nicht in gleicher Weise nach dem zuletzt ausgeübten Beruf. Für Versicherte, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, besteht grundsätzlich kein besonderer gesetzlicher Berufsschutz mehr. Entscheidend ist vielmehr, wie viele Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch gearbeitet werden können.

Dabei gelten grundsätzlich folgende Grenzen:

Weniger als drei Stunden täglich: volle Erwerbsminderung
Drei bis unter sechs Stunden täglich: teilweise Erwerbsminderung
Sechs Stunden oder mehr täglich: grundsätzlich keine Erwerbsminderung.

Zusätzlich müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehören grundsätzlich die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren sowie regelmäßig mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung; daneben bestehen gesetzliche Sonderregelungen.

Wie hoch eine mögliche Erwerbsminderungsrente ausfällt, hängt vom persönlichen Versicherungsverlauf ab. Sie ersetzt das bisherige Arbeitseinkommen nicht automatisch vollständig. Deshalb kann es sinnvoll sein zu prüfen, welche finanzielle Lücke bei einem längerfristigen Verlust der Arbeitskraft entstehen würde und welche zusätzliche Absicherung dafür in Betracht kommt.

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit wird häufig mit schweren Unfällen oder körperlich belastenden Berufen verbunden. Tatsächlich zeigen Versicherungsstatistiken ein anderes Bild.

Psychische Erkrankungen zählen seit Jahren zu den häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit. In einer von der Deutschen Aktuarvereinigung veröffentlichten Auswertung entfielen rund 32 Prozent der betrachteten Leistungsfälle auf psychische Erkrankungen. Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats sowie Krebserkrankungen gehörten ebenfalls zu den häufigsten Ursachen.

Das zeigt: Das Risiko einer Berufsunfähigkeit betrifft nicht nur Menschen in körperlich schweren Berufen. Auch Büroangestellte, Akademiker oder andere überwiegend geistig Tätige können beispielsweise durch psychische oder chronische Erkrankungen ihre bisherige berufliche Tätigkeit nicht mehr im bisherigen Umfang ausüben.

Wie hoch das persönliche Risiko ist und welche Absicherung sinnvoll erscheint, lässt sich jedoch nicht allein aus einer allgemeinen Statistik ableiten. Beruf, Einkommen, vorhandene gesetzliche oder betriebliche Ansprüche, Vermögen, Gesundheitszustand und familiäre Verpflichtungen sollten gemeinsam betrachtet werden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann dabei ein wichtiger Baustein sein – sie sollte jedoch hinsichtlich Leistungsumfang, Versicherungsbedingungen, Beitrag und benötigter Rentenhöhe zur individuellen Situation passen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Detail

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Erwerbstätige ein zentraler Baustein zur finanziellen Absicherung der Arbeitskraft. Erfüllt die versicherte Person die im Vertrag festgelegten Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche BU-Rente.

Wie hoch diese Rente gewählt werden sollte, hängt von der persönlichen finanziellen Situation ab. Berücksichtigt werden sollten insbesondere laufende Lebenshaltungskosten, Miete oder Finanzierung, bestehende Verpflichtungen und die Frage, wie die Altersvorsorge bei einem dauerhaften Einkommensausfall weitergeführt werden kann.

Als grobe Orientierung nennt die Verbraucherzentrale rund 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens häufig als sinnvollen Richtwert. Entscheidend bleibt jedoch eine individuelle Bedarfsermittlung.

Worauf bei der Wahl des Tarifs zu achten ist

Die Bedingungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen können sich erheblich unterscheiden. Deshalb sollte nicht allein der Beitrag verglichen werden, sondern insbesondere der konkrete Leistungsumfang.

Verzicht auf abstrakte Verweisung: Bei entsprechend ausgestalteten Verträgen kann der Versicherer die Leistung nicht allein mit dem Hinweis ablehnen, dass die versicherte Person theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte. Ob tatsächlich ein Leistungsanspruch besteht, richtet sich jedoch immer nach den gesamten Vertragsbedingungen.
Nachversicherungsgarantie: Sie ermöglicht unter den vertraglich festgelegten Voraussetzungen, die versicherte Rente bei bestimmten Lebensereignissen – beispielsweise Heirat, Geburt eines Kindes oder beruflicher Entwicklung – ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Anlässe, Fristen und Höchstgrenzen unterscheiden sich je nach Tarif.
Rückwirkende Leistung: Gute Vertragsbedingungen sehen vor, dass bei Erfüllung der Voraussetzungen rückwirkend ab Beginn des maßgeblichen Berufsunfähigkeitszeitraums geleistet wird. Auch die Regelungen für eine verspätete Meldung sollten berücksichtigt werden.
Leistungsdauer: Die Versicherung sollte möglichst bis zum geplanten Eintritt in den Ruhestand laufen. Für viele Erwerbstätige ist derzeit eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr sinnvoll.

Darüber hinaus können beispielsweise Beitrags- und Leistungsdynamik, Regelungen bei Berufswechsel, weltweiter Versicherungsschutz und weitere Vertragsbedingungen für die langfristige Qualität des Schutzes relevant sein.

Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss

Ein früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann Vorteile haben. Eintrittsalter, Beruf, Gesundheitszustand, Vertragslaufzeit und gewünschter Leistungsumfang beeinflussen sowohl die Versicherbarkeit als auch die Beitragshöhe.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt deshalb, sich bereits in jungen Jahren mit dem Thema zu beschäftigen. Mit zunehmendem Alter können neu aufgetretene Erkrankungen oder Beschwerden dazu führen, dass Versicherer Risikozuschläge verlangen, bestimmte Erkrankungen vom Schutz ausschließen oder einen Antrag ablehnen.

Ein früher Antrag garantiert allerdings weder einen bestimmten Beitrag noch eine Annahme ohne Einschränkungen. Versicherer führen eine individuelle Risiko- und Gesundheitsprüfung durch.

Entscheidend ist deshalb nicht allein, möglichst früh irgendeine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Wichtig ist ein Vertrag, dessen Rentenhöhe, Laufzeit und Versicherungsbedingungen langfristig zur persönlichen Situation passen.

Alternativen und Ergänzungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht jeder erhält eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu passenden Bedingungen. Vorerkrankungen, Beruf oder Freizeitrisiken können beispielsweise zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Auch die Beitragshöhe kann dazu führen, dass der gewünschte Versicherungsschutz finanziell nicht darstellbar ist.

Eine Ablehnung bei einem einzelnen Versicherer bedeutet allerdings nicht automatisch, dass grundsätzlich keine BU-Absicherung möglich ist. Versicherer können Gesundheitsangaben unterschiedlich bewerten. Deshalb kann es sinnvoll sein, zunächst verschiedene Angebote beziehungsweise eine anonyme Risikovoranfrage prüfen zu lassen.

Kommt eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zustande, können je nach Situation andere Absicherungsformen geprüft werden:

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie bietet einen engeren Schutz als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, weil nicht der zuletzt ausgeübte Beruf im Mittelpunkt steht. Je nach Tarif können vereinfachte Gesundheitsprüfungen den Zugang erleichtern.
Grundfähigkeitsversicherung: Sie leistet, wenn eine der im Vertrag definierten Fähigkeiten – beispielsweise Sehen, Sprechen oder Gehen – in dem festgelegten Umfang verloren geht. Die Bedingungen unterscheiden sich erheblich zwischen den Anbietern; psychische Erkrankungen sind häufig nicht oder nur eingeschränkt berücksichtigt.
Dread-Disease-Versicherung: Sie zahlt bei Eintritt bestimmter, im Vertrag genau definierter schwerer Krankheiten oder Ereignisse eine vereinbarte Einmalsumme. Sie knüpft nicht daran an, ob der Versicherte seinen Beruf noch ausüben kann, und ersetzt deshalb keine laufende Einkommensabsicherung durch eine BU-Rente.

Diese Lösungen unterscheiden sich deutlich hinsichtlich Leistungsumfang und Leistungsvoraussetzungen und sind deshalb nicht automatisch gleichwertige Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Welche Absicherung in Betracht kommt, hängt von Beruf, Gesundheitszustand, Einkommen, bestehender Versorgung und persönlichem Absicherungsbedarf ab.

Eine frühzeitige Prüfung kann sinnvoll sein, weil Alter, Gesundheitszustand und Beruf Einfluss auf Versicherbarkeit und Beitrag haben. Entscheidend ist nicht, irgendeine Ersatzlösung abzuschließen, sondern zu prüfen, welches existenzielle finanzielle Risiko tatsächlich abgesichert werden soll und welcher Versicherungsschutz dazu passt.